В 2018 году казахстанский банковский сектор претерпел принудительную ликвидацию трех банков – АО «Банк Астаны», АО «Qazaq Banki» и АО «Эксимбанк Казахстан». Депозиты физлиц и ИП в этих банках, в том числе деньги на счетах и банковских карточках, защищены гарантией Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД).

КФГД провел всю работу по подготовке к выплате и вовремя исполнил свои обязательства перед клиентами трех банков, сообщает пресс-служба фонда. Еще в первые дни после начала выплаты вкладчикам АО «Банк Астаны» было выплачено 82% от первоначальной суммы обязательств, вкладчикам АО «Qazaq Banki» – 40%.

В данный момент КФГД исполнил обязательства перед вкладчиками АО «Банк Астаны» на 98%, АО «Qazaq Banki» – на 97%, АО «Эксимбанк Казахстан» – на 99%.

Возмещение в объеме 56,6 млрд тенге выплачено из резерва КФГД, который формируется на накопительной основе в основном за счет взносов банковского сектора и инвестдохода от размещения активов. Выплата из средств госбюджета исключена.

Неэффективность системы

Несмотря на то что выплата началась в установленный срок и с соблюдением всех необходимых процедур, на примере этих трех банков система гарантирования депозитов показала свою неэффективность.

В настоящее время, согласно закону «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», выплата возмещения вкладчикам начинается не позднее 14 рабочих дней с даты вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка.

Так, 286 тыс. человек – вкладчиков трех банков – ожидали начала выплаты 9–10 месяцев, пока длилась подготовка и рассмотрение дел о принудительной ликвидации банков в суде.

Ситуацию усугубляло, что некоторые вкладчики разместили в банках, лишенных лицензии, все сбережения

Специалисты КФГД в течение всего периода до начала выплаты возмещения поддерживали связь с вкладчиками посредством Телеграм-чата @KDIF_ASK и оказывали консультационную помощь по «горячей линии». Поэтому КФГД напрямую известно о проблемах вкладчиков, которые не могли оплатить дорогостоящее лечение, продолжить учебу или завершить сделку по покупке недвижимости.

Фонд, в свою очередь, не мог начать выплату ранее установленного законом срока, несмотря на наличие необходимых ресурсов. В первую очередь достаточного денежного резерва.

Слабое звено

В казахстанской системе гарантирования депозитов активно применяется лучшая мировая практика, предусмотрены передовые подходы. Однако точка отсчета срока выплаты возмещения остается тем «слабым звеном», которое не позволяет системе быть по-настоящему эффективной.

Во-первых, выплата возмещения не может начаться раньше вступления в законную силу решения суда. Точкой отсчета для старта выплаты является решение суда о принудительной ликвидации банка. При этом с обязательным условием: это решение должно вступить в законную силу.

По опыту в трех ликвидируемых банках, может пройти 4–5 месяцев с момента лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций до вступления в законную силу решения суда о его принудительной ликвидации.

А максимальный срок ожидания вступления решения суда в законную силу может составить до полугода

Такой срок связан с особенностями казахстанского судопроизводства. В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом, гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом в срок до 2 месяцев со дня окончания подготовки дела к судебному разбирательству.

При этом подготовка гражданских дел должна быть проведена не позднее 20 рабочих дней со дня принятия иска в производство. Но определением суда этот срок может быть продлен еще на один месяц. Срок на апелляционное обжалование по таким делам составляет месяц. Судебное решение не может вступить в законную силу, пока этот срок не истечет.

Длительное ожидание выплат

Во-вторых, на решение суда о принудительной ликвидации банка может быть подана апелляционная жалоба. Принимая во внимание процессуальные сроки рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции время ожидания выплаты гарантии может составить до 8 месяцев с момента лишения банка лицензии.

Так, на решения суда о принудительной ликвидации АО «Банк Астаны», АО «Qazaq Banki» и АО «Эксимбанк Казахстан» было подано 11 апелляционных жалоб, которые в дальнейшем были рассмотрены и оставлены без удовлетворения.

На практике обжалование контрагентами банка судебного решения о его ликвидации не дает положительного эффекта в виде возврата задолженности перед ними и только откладывает неизбежные ликвидационные процедуры, в рамках которых и производится расчет с кредиторами банка. В результате время ожидания выплаты гарантии для 286 тыс. вкладчиков банков увеличилось с учетом сроков апелляционного производства.

С учетом срока на подготовку к выплате и проведение всех необходимых процедур, обеспечивающих оперативность, корректность и безопасность выплаты, КФГД приступает к выплате возмещения в течение 14 рабочих дней с даты вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка.

Таким образом, время ожидания вкладчиками гарантируемой суммы вклада может составить до 9 месяцев с даты лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций.

На практике ожидание было более длительным, поскольку фактическое ограничение доступа к деньгам возникло с момента приостановления проблемным банком расходных операций по счетам клиентов.

Так, в АО «Банк Астаны» и АО «Qazaq Banki» ограничения по изъятию денег были введены в апреле 2018 года. В связи с тем, что в этот отрезок времени осуществлялось урегулирование несостоятельности банков со стороны руководства, акционеров и Национального Банка Казахстана, общий срок, в течение которого вкладчики ожидали доступа к деньгам, составил до 10 месяцев с момента приостановления расходных операций по счетам.

В результате длительное ожидание вкладчиками несостоятельного банка выплаты гарантируемой суммы порождают:

• социальную напряженность;
• клиенты проблемных банков утрачивают доверие к банковской системе;
• создается ложное мнение, что выплата будет осуществляться из имущества ликвидируемого банка, а не из средств КФГД, или что деньги у КФГД отсутствуют.

Точка отсчета

С учетом этих проблем видится необходимым сокращение срока выплаты возмещения. И если сокращение времени проведения судебного разбирательства не может рассматриваться по ряду объективных причин, целесообразным и разумным становится пересмотр события, после которого КФГД начинает выплату возмещения вкладчикам.

В настоящее время точкой отсчета для старта выплаты возмещения вкладчикам является дата вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка.

КФГД предлагает исчислять срок, в течение которого должна начинаться выплата возмещения вкладчикам, с даты лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций. То есть значительно раньше даты вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка.

Подобная практика применяется в США, странах Европейского союза, Великобритании, Корее, Сингапуре, Малайзии. В странах СНГ этот подход применяется в Российской Федерации и Беларуси.

Международные стандарты в области гарантирования депозитов рекомендуют обеспечить быструю выплату возмещения по гарантируемым депозитам для поддержания стабильности финансовой системы.

Анализ процесса урегулирования проблемного банка показывает, что с момента выявления у банка факторов, влияющих на ухудшение финансового положения, до стадии его неплатежеспособности проходит значительный период времени. В течение которого Национальный Банк Казахстана применяет в отношении данного банка различные меры воздействия (в зависимости от тяжести ситуации).

Лишение банка лицензии на проведение всех банковских операций является завершающей санкцией регулятора в отношении нежизнеспособного банка. И так как после отзыва лицензии банк не вправе осуществлять банковскую или иную деятельность, стоит ли ожидать решения суда для возврата денег его вкладчикам.

Более того, выплата гарантийного возмещения клиентам – физическим лицам осуществляется за счет средств КФГД и не зависит от ликвидационного процесса.

По предварительным расчетам КФГД, выплата гарантийного возмещения в данном случае может стартовать уже через два месяца после принятия уполномоченным госорганом решения о лишении банка лицензии на проведение всех банковских операций.

Если бы предлагаемый подход был применен в АО «Банк Астаны», срок ожидания вкладчиками возврата своих денег мог бы сократиться на 70 дней.

 

 

 

Следите за нашими новостями на Facebook, Twitter и Telegram