Альтернативное кредитование в стране набирает обороты. Почти четверть от общего количества небольших займов сегодня предоставляется онлайн. Как отмечают в Ассоциации микрокредитных организаций Казахстана, на начало 2019 года кредитный портфель МФО составил 219, 1 млрд тенге, что на 37 процентов больше в сравнении с началом 2018 года.
Самое интересное, что клиентами МФО (микрофинансовых организаций) все чаще становятся молодые граждане от 22 до 30 лет и люди старшего поколения. С чем связана такая тенденция, попыталась выяснить в своем очередном исследовании Цифровая компания Solva.
Начнем с молодежи. Во-первых, ее привлекает возможность получения денег, не выходя из дома и используя гаджеты. Как отмечают специалисты альтернативного кредитования, в 2018 году почти 60 процентов займов были оформлены с компьютеров и ноутбуков, 30 процентов со смартфонов и 10 процентов с планшетов. Вторая причина активного роста доли молодых заемщиков заключается в том, что традиционные банки неохотно работают с клиентами без кредитной истории или с небольшим доходом. Под эти категории, как правило, подпадают граждане 18-25 лет, то есть почти 40 процентов аудитории.
- Доля наших молодых клиентов (20-25 лет), которые оформили цифровой кредит, используя электронно-цифровую подпись (ЭЦП), по сравнению с 2018 годом выросла на 25 процентов, - рассказывают в компании. - Семь из десяти заемщиков - моложе 35 лет. Около 55 процентов - люди от 31 до 40 лет. Экономически активнее женщины - их примерно на 10 процентов больше среди заемщиков. По количеству займов лидируют Астана и Алматы, дальше идут Карагандинская, Восточно–Казахстанская и Туркестанская области.
Чаще всего кредиты оформляют на обучение, отпуск, медицинские услуги, развитие своего бизнеса. Большая часть указала в назначении займа неотложные семейные нужды - ремонт, подарки близким на большие праздники. Средний чек по розничным займам в 2019 году составил 480 тыс. тенге. К слову, годом раньше он составлял 433 тыс. тенге.
Понятно, что микрофинансовые организации идут на риск, кредитуя клиентов младше 25 лет, поскольку те не имеют стабильного дохода и не всегда готовы выполнять свои обязательства без нарушений. Вот тут и приходят на помощь альтернативные параметры для анализа заемщика: fraud-скоринг, поведенческая биометрия, «цифровой след» в интернете, присутствие в соцсетях, где можно узнать круг общения, семью, понять, где работает и решить, насколько ответственен клиент.
- К примеру, технология биометрии была известна задолго до цифровой эры, - говорит Марат Бекжанов, генеральный директор Solva. - Дактилоскопия уже давно с успехом применяется правоохранительными органами во всем мире. Использовались биометрические технологии и в охранных системах на военных и особо важных государственных объектах. Этот тренд затронул и Казахстан, где масштабная государственная программа «Цифровой Казахстан» среди прочего предусматривает внедрение биометрии для надежной идентификации граждан. С 2009 года Министерство юстиции выдает биометрические паспорта сроком действия 10 лет. Огромный вклад в распространении технологии и своего рода обучения населения работы с ними внес прогресс в мобильной индустрии. Современные смартфоны, где реализованы механизмы сканирования отпечатка пальцев, лица и даже радужной оболочки глаз, обеспечивают высокую степень надежности личных данных. При этом если человек использует мобильный интернет-банкинг, то эти технологии защищают и его финансы.
Разумеется, гораздо больше доверия у МФО к людям старше 50 лет - их доля в числе займов постоянно увеличивается. К примеру, в Solva за первые пять месяцев 2019 года на категорию 50-55 лет приходилось около 35 процентов от всех займов возрастных заемщиков. Еще 10 процентов - это заемщики до 60 лет и 5 процентов до 65 лет. Как отмечают в компании, доля самой большой возрастной группы выросла почти в три раза, а уровень одобрения для новых заемщиков достиг 40-50 процентов.
То, что старшее поколение стало чаще использовать небанковский сектор, также объясняется отказами в банках. Консервативные финансовые структуры не хотят выдавать им длинные кредиты, особенно без страховки, опасаясь не успеть получить средства назад. К тому же пенсионерам труднее найти поручителя. Что же касается небольших сумм, то банкам невыгодно с ними работать, поскольку стоимость привлечения и обслуживания клиентов часто выше дохода, который они приносят кредитной организации из-за низкого чека.
- Безусловно, пожилые люди более ответственные. Оформление кредита для них - это, как правило, решение обдуманное. Они четко понимают, какую сумму они берут, на что потратят и в какой срок смогут выплатить. Умеют планировать и правильно оценивают свои возможности обслуживания долга. И как следствие, аккуратно погашают задолженность, не допускают просрочек, - отмечает Марат Бекжанов. – Молодежь же более импульсивна в своих планах, они больше ценят скорость. Фактор стоимости услуги для них зачастую уступает оперативности и комфорту ее получения. Собирать бумаги, стоять в очереди и ждать решения в течение суток и более для них уже вчерашний день.
Как известно, Национальный Банк (НБ РК) не регулирует деятельность кредиторов, предоставляющих займы, в том числе в онлайн режиме, и не относящихся к банкам и микрофинансовым организациям. Для защиты граждан в июле прошлого года в рамках Гражданского кодекса РК были введены в действие нормы, которые направлены на ограничение процентных ставок по договорам займа, лимитирование общей задолженности заемщиков, установление предельных штрафных санкций в отношении должника.
Так, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по займу, которая должна содержаться в договоре займа, не может превышать 100%; размер неустойки за просрочку платежа не должна быть более 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10 процентов от суммы выданного займа в год; предельный размер переплаты по займу не должен превышать сумму выданного займа; в случае несоблюдения данных ограничений, а также иных требований пункта 1 статьи 725-1 Кодекса, договор займа признается ничтожным.
Правила комментирования
comments powered by Disqus