Хотя законодательная база для создания в стране негосударственных пенсионных фондов существует уже почти 20 лет.
Участь пенсионера в Таджикистане, мягко говоря, незавидная: средний размер пенсии в республике на начало 2024 года составил всего около 371 сомони ($35). Это самая маленькая пенсия среди стран постсоветского пространства.
Только цифры
Ближе к нашей республике внизу находятся Узбекистан ($70) и Кыргызстан ($77). Находящимся же наверху рейтинга прибалтийским республикам Таджикистан уступает в 15-18 раз.
Это при том, что на одного пенсионера в Таджикистане приходится почти четыре работающих человека, что является наиболее благоприятным показателем среди всех бывших республик Советского Союза. К примеру, данное соотношение в Кыргызстане составляет 1 к 1,2, в Литве – 1 к 1,4, в Узбекистане – 1 к 1,5, в России – 1 к 1,8, в Казахстане – 1 к 3.
Для устойчивости пенсионного обеспечения, по расчетам специалистов, на одного пенсионера должно приходиться три работающих человека.
Численность пенсионеров в Таджикистане (на 1 июля 2024 года – около 816 тыс. человек) составляет всего около 8% населения страны (на 1 июля 2024 года – 10,3 млн человек). А в России, к примеру, данное соотношение составляет 28,1%, в Казахстане, Беларуси, Эстонии – около 25% (+/-), в Грузии – 16,2%, в Узбекистане – 10,2%, в Кыргызстане – около 10%.
Сравнительная немногочисленность пенсионеров к общему количеству населения в Таджикистане связана с высоким приростом населения (среднегодовой прирост за последнее десятилетие – 2,4%). По этому показателю республика является абсолютным лидером на постсоветском пространстве и одним из наиболее отличившихся в мире государств.
Какие пенсии есть в Таджикистане?
Кроме того, многие жители Таджикистана жалуются на слишком сложную систему определения размера пенсий, где учитывается размер средней заработной платы потенциального пенсионера, его стаж работы, страховые взносы, инфляцию и прочее. Поэтому, каждому пенсионеру фактически назначается индивидуальная пенсия.
Некоторые пенсионеры утверждают, что первоначально им назначали слишком низкий размер пенсии, из-за чего им приходилось с привлечением специалистов оспаривать и доказывать, что они заслуживают больше.
Надо отметить, что в Таджикистане в соответствии с законодательством существует три разновидности пенсии:
- трудовая пенсия (средний размер на начало 2024 года – 447 сомони);
- страховая пенсия (369 сомони);
- социальная пенсия (263 сомони).
При назначении трудовой пенсии размер выплаты зависит, в первую очередь, от объема страховых взносов, перечисленных работодателем в пенсионный фонд.
Значимым фактором при назначении страховой пенсии является продолжительность трудового стажа. Страховая пенсия, в свою очередь, делится на следующие виды: страховая пенсия по возрасту; по инвалидности; по случаю потери кормильца.
Социальная пенсия предоставляется тем, кто по различным причинам не имеет трудового стажа или не может быть трудоспособным (например, дети-инвалиды). Этот вид пенсии не зависит от предыдущих взносов в пенсионную систему и выплачивается из государственного бюджета.
Неработающая система
Понятно, что на пенсию в размере $35 прожить целый месяц никак не представляется возможным. Благо, по таджикским традициям дети обязаны содержать своих престарелых родителей, в противном случае страшно даже представить, что происходило бы с основной массой наших пенсионеров.
Власти, чтобы, в том числе, как-то снизить давление из-за плохого обеспечения пенсионеров, приняли еще в декабре 2005 года закон «О негосударственных пенсионных фондах». Этот закон направлен на создание частных организаций, которые должны заниматься пенсионным обеспечением населения страны на добровольной основе.
Предполагается, что частные фонды привлекают средства желающих граждан и инвестируют их в финансовые инструменты, чтобы получить инвестиционный доход, и таким образом могут не только сохранить доверенные им деньги, но и приумножить их.
Такие фонды должны выполнять две основные функции, они:
- выступают вторым, помимо государства, пенсионным страховщиком;
- занимаются негосударственным пенсионным обеспечением за счет добровольного накопления средств желающих граждан.
Данные организации не могут заменить систему обязательного государственного пенсионного страхования, а являются дополненными источниками финансирования пенсионеров.
Проще говоря, если хочется в старости получать больше, можно при желании накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.
Размещение пенсионных активов осуществляется в интересах получателей исключительно с целью их сохранения и прироста. Они могут быть размещены в ценные бумаги, депозиты банков, в недвижимость и другие виды активов, соответствующие законным принципам размещения.
Инвестиционный доход от размещения пенсионных активов, как отмечается в законе, распределяется частными пенсионными фондами следующим образом:
- на прирост пенсионных активов – 70%;
- в резервный фонд – 10%;
- на покрытие расходов Фонда – не более 20%.
Однако по прошествии почти двух десятков лет ни один такой фонд не был создан. Хотя через год после принятия закона, в 2006 году, прозвучали заявления об учреждении первых подобных организаций.
В чем проблема?
Специалисты, с которыми удалось поговорить ИА «Азия-Плюс», считают главным барьером для создания частных пенсионных фондов маленькие зарплаты. Они отмечают, что даже люди со средними, по меркам Таджикистана, зарплатами едва сводят концы с концами.
Немногочисленные же люди с доходами выше среднего могут инвестировать и приумножить свои свободные средства самостоятельно, без участия посредника в лице частного пенсионного фонда.
По данным статистического ведомства РТ, среднемесячная номинальная зарплата в сентябре 2024 года составила 2587 сомони ($243). Это самая низкая зарплата даже в одном из наиболее бедных регионов мира – Центральной Азии.
Так, средняя зарплата в Кыргызстане к сентябрю этого года составила $412, в Узбекистане – $493, в Казахстане – $787. Официальные данные по Туркменистану отсутствуют в открытом доступе, в глобальном рейтинге Cost of Living Index указана сумма в $690.
Еще одной проблемой на пути создания таких фондов эксперты считают недоверие населения, тем более к частным организациям, которые в одночасье могут обанкротиться.
Недоверие это усилилось с закрытием четырех коммерческих банков, два из которых («Таджиксодиротбанк» и «Агроинвестбанк») являлись системообразующими. Многие клиенты этих уже бывших банков до сих пор не могут вернуть свои деньги, хотя лицензии этих двух банков были отозваны в мае 2021, а двух первых («Таджпромбанка» и «Фононбанка») – в феврале 2017 года.
Кроме того, к барьерам на пути добровольного предоставления своих денег частным компаниям считается низкая финансовая грамотность населения страны. Тем более, отмечают эксперты, пенсионная система, как действующая государственная, так и предлагаемая частная, намного сложнее, чем вложение в банковские продукты, к примеру, в депозиты. А обычно, когда люди в чем-то не разбираются, предпочитают держаться от этого подальше.
Также преградой экономистами считается риск потери реальных накоплений в предполагаемых частных пенсионных фондах из-за высокой инфляции. То есть если инфляция будет выше доходности от инвестирования фондами средств будущих пенсионеров, то в старости они будут получать реально меньше, чем вложили.
Между тем проведенный «Азией-Плюс» мини-опрос среди населения показывает, что подавляющее большинство жителей страны по различным причинам не готовы вкладывать деньги в дополнительные пенсионные учреждения. Одни, опять же, не имеют лишних средств, другие – никому не доверяют, третьи – не разбираются в этом.
Есть даже такие, в основном молодые люди, кто говорит, что не задумываются о пенсии, потому что не уверены, что доживут до нее…
«Наверное, я бы даже не отчислял в государственный пенсионный фонд, если бы это не было обязательным, через работодателя, так как понимаю, что, если даже доживу, не получу достойную пенсию», – говорит житель столицы Бахтиёр Носиров, который трудится в одной из известных частных компаний страны.
Он отметил, что предпочитает другие варианты вложения своих денег, например, размещение на депозитных счетах банков, тем более предполагаемые пенсионные фонды будут поступать с его средствами примерно также.
«Кроме того, я предпочитаю инвестировать в своих детей. Я вкладываю в их образование с надеждой, что через 20 лет, когда мне будет за 50, они смогут помогать мне в жизни, а в идеале – полностью обеспечивать меня, чтобы я мог наслаждаться остатком жизни без финансовых забот», – заключил он.
Возможно, кто-то воспримет слова нашего собеседника за шутку, но как говорится «в каждой шутке есть доля правды»: ученые давно уже доказали, что продолжительность жизни в бедных странах намного ниже, чем в богатых, а Таджикистан к последним никак не отнесешь.
Власти Таджикистана утверждают, что средняя продолжительность жизни в стране составляет 75 лет, но проблема в том, что официальным данным верят не все.
Правила комментирования
comments powered by Disqus