Источник: Крах титанов, или почему не удалось спасти два крупнейших банка Таджикистана?

21 мая Национальный банк Таджикистана (НБТ) отозвал лицензии ОАО «Агроинвестбанк» (АИБ) и ОАО «Таджиксодиротбанк» (ТСБ).

Еще совсем недавно эти банки считались системообразующими и охватывали 50% банковского сектора. По данным Национального банка Таджикистана в этих банках обслуживались только физические лица свыше 30 тысяч человек.

Свои решения об отзыве лицензий НБТ обосновал тем, что, повторяющиеся недостатки в финансовой деятельности банков приобрели «системный характер». Эти недостатки «возникли вследствие несовершенства системы корпоративного управления, профессиональной некомпетентности руководителей и должностных лиц» и многих других факторов.

В итоге эти недостатки привели к тому, что из позиции системообразующих банков они превратились в кредитную организацию с незначительной долей в банковской системе.

В НБТ заявили, что финансовые показатели обоих банков становятся все более отрицательными, и банки не имеют достаточный потенциал, возможности и ресурсы для продолжения своей деятельности.

«В то же время рост количества жалоб и обращений привел к снижению доверия населения к Банку и банковской системе в целом», – говорится в сообщениях НБТ, посвященных обеим банкам.

Согласно процедуре ликвидации, в банках были назначены временные администраторы, в задачи которых, в том числе будет входить реализация активов банков в целях выплаты долгов вкладчикам.

По данным НБТ общая задолженность ОАО «Агроинвестбанка» на апрель этого года составила свыше 1,38 млрд. сомони (около 121 млн. долларов США), ОАО «Точиксодиротбанка»  – свыше 1,26 млрд. сомони (около 110,4 млн. долларов США). Активы ТСБ в совокупности составляют свыше 3,92 млрд. сомони (около 392,5 млн долларов США),  АИБ – 1,82 млрд сомони (159,5 млн долларов США).

В НБТ пообещали, что вкладчикам вернут их средства. Вкладчикам, у кого есть страховки (в АИБ имели страховки 2 7,7 тыс. – 86% от общего числа вкладчиков, в ТСБ 3,5 тыс. или 64%) «получат полную выплату по вкладам из Фонда страхования сбережений физических лиц». Остальным (4 тыс. вкладчикам АИБ и 2 тыс. вкладчикам ТСБ) частично погасят долг из средств того же Фонда. Оставшаяся часть вкладов физических и юридических лиц будет погашена за счет продажи собственных средств банка.

В соответствии с законом «О ликвидации кредитных организаций» процесс ликвидации должен составить 2 года, но по решению суда, этот срок может быть продлен. Однако, председатель «Точиксодиротбанка» Точиддин Пирзода пообещал, что уже через полгода все долги вкладчикам будут выплачены.

Как возникли проблемы банков?

С кризисом банковский сектор Таджикистана столкнулся в 2014 году. Несмотря на то, что власти изначально это связывали с влиянием внешних факторов, международные финансовые институты связывали это с неправильным менеджментом и коррупцией, и рекомендовали правительству их ликвидировать.

По словам таджикского эксперта Парвиза Муллоджонова, для спасения обоих крупнейших банков собирались получить средства от ЕБР, АБР и других международных доноров в размере 450 миллионов евро.

«Доноры провели свое расследование и отказались, сказав, что легче закрыть эти банки, чем спасать их. Планы привлечения инвестиций из других источников также оказались несостоятельными», – говорит Муллоджонов.

По его словам, банки попали в кризис из-за неудачных проектов. В частности, проект авиакомпании «ТСБ» «Нахуст лизинг», проекты расширения и строительства районных отделений, каждый из которых мог стоить, по разным оценкам, до 500 тыс. долларов США.

«Нахуст лизинг» считается одной из первых лизинговых компаний на таджикском рынке, созданной в 2004 году «Тоджиксодиротбанком». Компания, в частности, завозила самолеты в Таджикистан, чтобы сдавать их в лизинг. Однако в 2014 году Агентство по государственному финансовому контролю и борьбе с коррупцией Таджикистана обвинило руководство «Нахуст Лизинг» в подделке документов при завозе «Боинг 757-200 ЕR» с целью уклонения от таможенных выплат в размере около 21 млн. сомони (около1,8 млн. долларов США).

Также по данным Муллоджанова, «ТСБ» выступал в виде гаранта различных крупных и краткосрочных займов, которые делали крупные таджикские компании.

Доноры провели свое расследование и отказались, сказав, что легче закрыть эти банки, чем спасать их.

«Значительная часть этих займов, в конце концов, оказалась невозвратной. Кроме этого, большинство кредитов выдавались без проверки залога, или же стоимость залога сознательно раздувалась за счет отката, который доходил до 30% от суммы кредита. Когда банки попытались продать залоговое имущество, выяснилось, что реальная его стоимость в два раза меньше официальной. «Агроинвестбанк» же, согласно одному из закрытых донорских отчетов, выдал 37 крупных кредитов вообще без всякого залога», – говорит Муллоджонов.

Помимо АИБ и ТСБ в середине 2010-х годов проблемы возникли у двух других банков –  «Таджпомбанк» и «Фононбанк», которые были закрыты в 2017 году. Однако тогда власти решили спасти АГБ и ТСБ, выделив им кредит в размере 3,9 млрд. сомони под 2% годовых. В частности, 2,25 млрд. сомони получил «ТСБ» и 1,07 млрд. сомони – «АИБ».

Одновременно эти банки стали искать внешних инвесторов и периодически даже появлялась информация о договоренностях с тем или иным иностранным инвестором, но в итоге эти попытки оказались тщетными.

В 2019 году глава государства Эмомали Рахмон, выступая на встрече с работниками финансовой, налоговой, таможенной и банковской сфер, резко раскритиковал в целом банковский сектор, в том числе деятельность самого Нацбанка.

«Анализ показывает, что в некоторых случаях ответственные лица банков занимались присвоением денежных средств, незаконно выдавали близким людям банковские кредиты без залогового обеспечения», –  отметил тогда Рахмон.

В целом в банковском секторе страны, по словам президента, согласно данным Генеральной прокуратуры, за последние 10 лет были заведены уголовные дела в отношении 372 человек и восстановлен ущерб в размере 2,1 млрд. сомони (184 млн.  долларов).

В своей речи Рахмон отметил, что в период 2007-2018 годах Агентством по государственному финансовому контролю и борьбе с коррупцией выявлено 483 экономических преступлений, имеющих коррупционный характер в отношении 177 банковских работников.

В основном банковских служащих обвиняли в присвоении и растрате и незаконных выдачах кредитов. В отношении сотрудников АИБ было возбуждено 68 уголовных дел, в отношении сотрудников ТСБ 60 уголовных дел.

Почему не удалось спасти?

По словам экспертов, проблемы таджикских банков начались задолго до мирового финансового кризиса 2014-го года, что говорило, в лучшем случае, о плохом менеджменте, в худшем – о вовлеченности части руководства в коррупционные схемы.

«В любом случае, такие показатели были серьезным основанием для смены руководства, но они оставались на своих постах, что не вселяло лишнего доверия инвесторам. Отсюда и требования доноров о закрытии банков», – говорит Муллоджонов.

Экономист Абдуманнон Шералиев считает, что изначально не было какого-либо плана по спасению этих банков.

«Не думаю, что план спасения банков вообще существовал. Скорее всего, решение о ликвидации было принято по существующему с самого начала плану. Эти два банка были системообразующими, и их ликвидация 4 года назад действительно повлияла бы и на банковскую и даже политическую ситуацию. Но сейчас риск сведен к минимуму. Банковская система преобразовалась, появились новые системообразующие банки, могучим владельцам которых сильно мешали эти два банка», – считает эксперт.

Другой эксперт, пожелавший остаться неизвестным, также считает, что власть, предоставляя государственную поддержку, пыталась в первую очередь решать собственные проблемы, а не спасать банки.

«Средства от полученного кредита, в первую очередь, были направлены на погашение налогов и других государственных обязательств банков. Немалая часть была потрачена для возвращения крупных вкладов «отдельных» лиц, близких к высокопоставленным чиновникам. То есть эти деньги не тратились на улучшение финансовой деятельности банков, а использовались только для оплаты тех или иных счетов.  Сегодня, после ликвидации, основные активы также будут конфискованы в пользу государства. Оно, с учетом пустующего бюджета, только выигрывает от этой ситуации», – сказал собеседник аналитического портала CABAR.asia.

Станет ли население впредь доверять банкам? 

В сообщениях НБТ Таджикистана подчеркивалось, что ситуация вокруг обеих банков привела «к снижению доверия населения к Банку и банковской системе в целом».

Однако, по мнению экономического обозревателя Пайрава Чоршанбиева, дело не столько в банкротстве банков, так как такое может произойти в любой стране, сколько в самой процедуре возврата средств вкладчиков, согласно которой физические лица находятся самыми последними в списке пострадавших и «никто не хочет уступать им очередь».

«Картина получается следующая: Правительство в лице Минфина забирает документацию самого выгодного имущества для покрытия своих и государственных средств (выданных НБТ), далее в очереди расходы на процесс банкротства и зарплата спецадминистратора и работников банка, погашение кредитов, предоставленных банку», – объясняет он.

По его словам, эти требования прописаны в статье 35-ой  Закона «О ликвидации кредитных организаций», хотя по Гражданскому Кодексу (ГК) первыми свои сбережения должны получить физлица.

«Вкладчики «Таджпромбанка» в свое время судились по этому поводу с Минфином и Минюстом. Люди просили уступить им очередь, так как государственные структуры в любом случае получат свои деньги, но ни одна инстанция их не поддержала», – утверждает Чоршанбиев.

Более того, по словам Чоршанбиева, чтобы поставить точку в таких спорах, власти внесли правки в статью 2 Закона «О ликвидации кредитных организаций», которые гласят, что в случае расхождения положений Закона «О ликвидации» с положением других нормативно-правовых актов РТ, связанные с ликвидацией кредитных организаций, применяются положения этого Закона.

Также была внесена правка в ст. 65 ГК РТ, которая гласит: «При ликвидации кредитных организаций, требования кредиторов удовлетворяются в порядке, установленном законодательством РТ о ликвидации кредитных организаций», то есть в  первую очередь свои  долги должны получить госструктуры.

Отсутствие поддержки населения со стороны государства, по мнению Чоршанбиева, оттолкнет людей от банков.

«Народ перестанет вкладывать в банки, а будет копить валюту, что создаст определенные сложности и на валютном рынке. Банковский сектор же пострадает серьезно, так как основная фундаментальная маржа в банковском бизнесе – это привлечение средств вкладчиков по низким процентам и выдача этих денег, в виде кредитов, по более высоким процентам», – говорит Чоршанбиев.

Однако, по его словам, в последние годы появилась другая категория банков, к которым Чоршанбиев также причислил сравнительно старый «Ориенбанка», на которых кризис не скажется.

«Эти банки не нуждаются в депозитах, они по сути являются кошельком другого, более доходного бизнеса. То есть человек имеет доходный бизнес, имеет много свободных денег. Чтобы эти средства не стояли просто так, он создает банк и начинает крутить этими деньгами, выдавая кредиты и оказывая другие услуги (переводы, обмен валюты и т.д.)». Такие банки не пострадают, потому что средства вкладчиков им особо не нужны», – говорит эксперт.

 

Следите за нашими новостями на Facebook, Twitter и Telegram