Известный афоризм «деньги не пахнут» трудно услышать на Востоке. Там тоже знают цену деньгам и не отказываются от хорошей прибыли. Однако для хранителей ценностей традиционного общества немаловажно, как и из чего извлекается прибыль.
Все постсоветские республики в 90-е годы столкнулись с проблемой дефицита средств для развития. Взоры чиновников и предпринимателей обратились на внешние источники финансирования. Прибалтика практически полностью отдала свой банковский сектор шведам и другим западноевропейским партнёрам. Среднеазиатские республики с преобладающим мусульманским населением стали активно завлекать партнёров с не менее богатого Востока.
Исламский банкинг стал открытием не только для России, но и для Киргизии, Таджикистана, Узбекистана, Туркмении, Азербайджана. Переговоры о привлечении финансовых потоков из исламских государств до сих пор не ознаменовались прорывами и огромными успехами. Тому есть объяснение, от которого внимание обывателя отводится в сторону отношений, например, с МВФ.
Так называемый исламский банкинг – это непривычная для европейцев и жителей постсоветских республик Азии система, при которой банк не получает прибыль с ссудного процента. Именно такое извлечение прибыли прямо запрещено шариатом. Поэтому банковские учреждения в исламских странах являются соинвесторами, а не ростовщиками.
Привычный для европейцев механизм решения проблемы финансирования выглядит как оформление заявки на кредит в банке. При этом банк требует залог – как правило, недвижимость без обременений или нечто иное: то, что в случае невыплаты кредита возможно быстро продать за половину или 2/3 стоимости в счёт погашения кредита. Европейский банк требует поручителей, которые своим имуществом и доходами отвечают за исполнение обязательств получателя кредита. Именно к ним и приходят судебные исполнители, в случае если занявший у банка деньги не возвращает «тело кредита» и вовремя не платит проценты.
Исламский банк не даёт деньги в рост под проценты – это прямо запрещено одной из сур Корана. Он выступает партнёром по бизнесу, претендуя на прибыль, но при этом – что самое важное – разделяя риски. При таком подходе участники инвестпроекта (предприниматель и банк) делят не только прибыль, но и убытки.
Западный банк даёт деньги в рост, и убытки инвестпроекта – проблема заёмщика, «прогоревшего» бизнесмена. Исламский банк заинтересован в успешном капиталовложении, проблемы бизнесмена – и его проблемы тоже. Поэтому нельзя просто так прийти в исламский банк и получить деньги под залог даже с уважаемыми и богатыми поручителями. Необходимо представить обоснование цели использования средств.
Прибыль – цель предпринимательской деятельности. Однако в исламском банкинге средства не оправдывают цели. Всё имеет значение. Банки в исламских странах вообще не выдают деньги тем, кто не придерживается норм исламской морали. Например, бизнесмен не получит денег на производство алкоголя даже в неисламских странах. Финансирования не получат содержатели казино или клубов ЛГБТ.
Исламский банк вкладывает вместе с бизнесменом в реальный сектор экономики: в производство промышленное или сельскохозяйственное, в сферу услуг – строительство или торговлю. Производителям свинины и торговцам человеческим телом в такой банк лучше не заходить. При этом клиентом банка может стать и христианин, и буддист.
Шариат напрямую не запрещает извлекать прибыль от одалживания денег за вознаграждение. Поэтому у желающих получить ссуду на потребительские расходы есть возможность решить свои финансовые проблемы по договору с банком, в котором согласовывается «добровольное вознаграждение» получателя за использование того, что в западном мире принято называть «банковским продуктом».
Лизинг, страхование и прочие услуги тоже осуществляются с использованием средств чтущих шариатские нормы банков. Привычный европейцу термин «вкладчик», под которым понимается дающий банку деньги в рост (под процент), в исламском мире предстаёт в ипостаси соинвестора, от имени которого действует банк – распорядитель переданных в доверительное управление средств. При этом вкладчик информируется о целевом использовании именно средств, чего не встречается в практике европейских или американских банков.
В мировой банковской системе численность исламских банков невелика. Они не получили широкого распространения в силу строгих требований к заёмщикам. Как правило, исламские банки даже в странах с преимущественно мусульманским населением сосуществуют с конкурентами, предпочитающими принятые на Западе принципы.
Российский опыт исламского банкинга в целом правомерно назвать неудачным. В 1991 году был открыт «Бадр-Форте Банк», просуществовавший до 2006 года. В 1992 году российскими промышленниками был учреждён «Единый исламский акционерный коммерческий банк», история которого тоже закончилась быстро.
Ныне по поручению президента решено реализовать два проекта исламского банкинга – в Чечне и Дагестане. Минфин и Банк России ожидают увидеть положительный результат в 2023 году. Полученный опыт может быть полезен Татарии и Башкирии.
Федеральное Собрание России намерено поддержать развитие исламского банкинга на законодательном уровне. Государственная Дума выработала и в июле передала на согласование в министерства и ведомства законопроект в поддержку «партнёрского финансирования» – так в российском законодательстве будет обозначаться то же, что известно в исламских государствах Азии и Африки в характерной для них терминологии.
В ходе IV Российского исламского экономического форума в Каспийске старший вице-президент «Сбербанка» Олег Ганеев высказал ряд предложений по развитию исламского банкинга в России. Указанный банк уже реализует ряд «продуктов», соответствующих нормам шариата, включая финансирование торговли, банковские гарантии, обслуживание счетов и расчётно-кассовое обслуживание.
На завершившемся 15 сентября в Каспийске ежегодном Российском исламском экономическом форуме отмечено, что исламское финансирование является одним из самых быстрорастущих сегментов финансового рынка
Эти и другие позитивные примеры призваны стимулировать развитие в России «организаций партнёрского финансирования» (ОПФ). Их успех станет началом привлечения больших финансовых потоков из ОАЭ, Брунея, Омана, Бахрейна, Саудовской Аравии и других исламских стран.
Естественно, «западные друзья и партнёры» попытаются этому помешать. В их интересах – затянуть потуже удавку антироссийских санкций. Однако, как говорят строители, вода всегда найдёт выход.
Сейчас, объективно, Россия нуждается не столько в привлечении денег как таковых, сколько в реализации инвестиционных проектов в реальном секторе. Именно этому и служит исламский банкинг.
Также немаловажно задействовать в экономике средства населения, хранящиеся в чулках и матрасах. Десятки миллионов российских мусульман могут стать десятками миллионов соинвесторов, персонально заинтересованных в успехах вложения фактически омертвлённых денег. На это направлена деятельность действующей с 2015 года в Центробанке рабочей группы по исламскому банкингу.
Страны, входящие в ЕАЭС и ШОС, также заинтересованы во внедрении исламского банкинга. Их небольшой опыт явлен в деятельности таких банков, как «ЭкоИсламикБанк» и «Бакай Банк». На сентябрьском саммите ШОС вопросы стимулирования инвестиций, торговли и сотрудничества в финансовой сфере были среди основных.
Многое указывает на длительность процесса внедрения исламского банкинга на постсоветском пространстве. При этом принципиальных возражений против исламского банкинга нет ни у деловых кругов, ни у чиновничества, ни у духовенства разных конфессий. И это принципиально важно.
Правила комментирования
comments powered by Disqus