ОАО «Государственная ипотечная компания» (ГИК, госдоля 100%) готовится к запуску до конца текущего года дочерней организации — «Жилищно-сберегательной кредитной компании» (ЖСКК). С этой новой для Кыргызстана структурой будет введена жилищно-сберегательная кредитная система. В таких странах, как Германия и Австрия система работает больше 100 лет и помогла решить серьезную проблему с обеспечением жильем граждан. 

В чем особенности жилищно-сберегательной кредитной системы и как она поможет кыргызстанцам обзавестись жильем, выплачивая по $150-200 в месяц, в интервью Economist.kg рассказали генеральный секретарь Международного союза жилищного финансирования Марк Вейнрих и председатель правления ОАО «Государственная ипотечная компания» Элмира Абжапарова.

– Что из себя представляет ЖСКК и чем она будет отличаться от ГИК?

Элмира Абжапарова: Главное отличие между этими структурами в источниках финансирования. В настоящий момент ГИК предоставляет ипотечные кредиты для представителей бюджетной сферы из республиканского бюджета, и привлекает средства извне для реализации доступной ипотеки. В сфере ипотечного кредитования функционирует жилищно-сберегательная система, которая особенно развита в Германии и которая после Второй мировой войны позволила очень быстро восстановить страну.

Как она работает? В первую очередь жилищно-сберегательная система направлена на привлечение денег от населения. Например, сейчас у вас нет жилья и не получается найти крупную сумму, нет имущества, которое можно продать, или нет возможности получить кредит. В этом случае у вас остается только вариант накопить деньги на жилье. 

В случае функционирования жилищно-сберегательной системы любой гражданин сможет открыть вклад в ЖСКК и первые 3-4 года откладывать деньги. После накопления определенной суммы вкладчик гарантированно получает ипотеку на длительный срок по низкой процентной ставке. 

В таком случае человек четко будет знать, что откладывая несколько лет, он сможет купить жилье и будет уверенным в гарантированном получении доступного кредита. Это очень удобно для граждан.

Тут мы еще снимаем зависимость от бюджета и нагрузки на него идет меньше. Есть люди, которые хранят деньги под подушкой, или тратят их на тои. Все эти деньги можно было бы задействовать на накопление вложений для покупки жилья. Это называется культурой накопления и таким образом решается жилищная проблема среди населения . 

Международный союз жилищного финансирования помогает нам в этом направлении посредством консультативной помощи. Они готовы поделиться своим опытом, знанием, наработками.

Марк Вейнрих: Наша организация основана в 1913 году и ей больше 100 лет. Изначально она была создана как ЖСКК. Сейчас союз представляет из себя организацию, в которой очень большое количество компаний, задействованных в ипотечном кредитовании. Членами союза также являются такие структуры, как Всемирный банк. Всего более 100 членов из разных стран. 

В Кыргызстане мы находимся, чтобы поддержать создание ЖСКК на начальном этапе. Наша миссия — делиться передовым опытом в жилищном кредитовании.

Преимущества жилищно-сберегательной системы очень большие. В Германии и Австрии система начала развиваться более 100 лет назад. За это время она доказала свою успешность и продолжает работать до сих пор, занимая огромную долю рынка. 

Некоторые бывшие социалистические страны Европы, такие как Венгрия, Словакия, Чехия, Хорватия и другие, тоже начали работать с этой системой и видят сейчас в ней очень много преимуществ.

Эта система хороша тем, что она открывает доступ к кредитованию даже тем людям, у которых нет кредитной истории. Первые 3-5 лет вам нужно ежемесячно копить деньги согласно контракту. За это время формируется культура накопления и дисциплина своевременной уплаты взносов.

Сколько нужно будет вносить средств в ЖСКК, чтобы получить в будущем кредит?

Марк Вейнрих: Все зависит от сроков вложений и сроков выплаты кредита. По самым грубым подсчетам эта сумма составляет $150-200 в месяц. Тут открывается явное преимущество системы в том, что она направлена на малоимущие слои населения. 

Очень важным элементом всей системы является наличие премии. Например, в соседнем Казахстане предоставляется премия абсолютно всем клиентам, в Германии же это делают только для категорий граждан с низким уровнем доходов. 

Элмира Абжапарова: Премия — это мощная система поощрения. Например, вы откладывайте средства 4 года и по истечение этого срока государство вам гарантированно выплачивает процент от ваших накоплений в виде премии. Все это обязательно указывается в контракте.

Такое поощрение развивает культуру накопления. Это еще и помощь со стороны государства в приобретении жилья. Особенно важен этот элемент для людей с низкими доходами.

Марк Вейнрих: Система премий также поощряет семьи со средним доходом выводить деньги из под «подушки» и вкладывать их в экономику. 

Ключевой элемент системы в том, что кредиты выдаются только в национальной валюте и по очень низкой процентной ставке, которая гораздо ниже рыночных. 

Получается за 3-4 года вы копите деньги, получаете премию за то, что вовремя вносили платежи и ко всему этому вы гарантированно получаете ипотечный кредит под очень хорошие проценты на очень длительный срок. И кредит выдается на оставшуюся часть, а ваши накопления используются как первоначальный взнос.

Насколько трудно или легко будет запустить ЖСКК в КР?

Элмира Абжапарова: Я думаю, сделать это будет несложно, потому что нормативно-правовая база уже готова. Несколько лет шел подготовительный этап, работали международные консультанты, которые проводили обучение штата у нас.

Также Нацбанк уже выставил на общественное обсуждение свои акты по регулированию деятельности ЖСКК. Сейчас решается вопрос с уставным капиталом и я надеюсь до конца года мы все вопросы решим.

Для уставного капитала нужно минимум 100 млн сомов. Международный союз жилищного финансирования делится с нами опытом в части законодательства. Он представил нам опыт разных стран, чтобы мы могли сравнить и перенять лучшую модель. Очень хорошо, что у них есть очень большой опыт за плечами который позволяет сделать все наиболее правильно.

Это очень эффективная организация в плане того, что она позволяет решать вопросы жилищного финансирования силами самого населения, выводить из тени все накопления, которые люди держат под подушкой и не доверяют банковской системе. Или просто копить деньги , а не тратить их на тои и потребительские нужды. А жилищная проблема стоит у нас в Кыргызстане достаточно остро.

Марк Вейнрих: 26 августа 2019 года мы встречались с депутатом Жогорку Кенеша Акылбеком Жапаровым, также участие во встрече приняли председатель Ассоциации Баушпарксс Германии Кристиан Кёниг и председатель правления ОАО «Государственная ипотечная компания» Элмира Абжапарова.

На встрече состоялся обмен мнениями в сфере предоставления ипотечного кредитования населению республики. Председатель Ассоциации Баушпарксс Германии Кристиан Кёниг рассказал о деятельности Ассоциации, отметив, что основной ее целью является предоставление ипотечного кредита с низкими процентными ставками для граждан с низкими доходами. Он добавил, что проводит встречи на разных уровнях с целью внедрения данной системы в Кыргызстане.

Депутат Акылбек Жапаров, особое внимание обратил на сроки и механизмы реализации данной программы, опыт ее внедрения в других странах Европы. Он выразил готовность оказать содействие в рамках внедрения жилищно-сберегательной кредитной системы. 

В запуске жилищно-сберегательной системы важно наличие специализированных законов, потому что это очень специфичное направление.

ЖСКК будет проводить монооперации и является закрытой системой. Она занимается только тем, что принимает депозиты и выдает кредиты – деньги крутятся в одной системе. Важны законы, которые позволяют этой компании заниматься только этими двумя операциями и ничем иным.

Серьезное значение играет положительный политический климат. Мы встречались с разными представителями в Кыргызстане – из Национального банка, Министерства финансов, Министерства экономики, и заметили, что в целом все очень позитивно относятся к этой идеи запуска. Это очень важно.

Поскольку эта компания нацелена на привлечение сбережений граждан, то важно доверие к системе. Так как у вас эта организация создается и запускается на рынке впервые, то очень важно, чтобы она внушала доверие, была чистой и вошла как новый бренд и обязательна поддержка от государства, чтобы это усилило уровень доверия к системе.

При создании жилищных сберегательных программ достигается несколько важных социально-экономических целей: граждане получат возможность накопить денежные средства на специальном накопительном счете в банке и впоследствии получить кредит в сумме, достаточной для полного либо частичного финансирования приобретения жилья.

Преимущества ЖСКК:

• Условия накопления и получения кредита будут доступны для большинства граждан.

• Долгосрочные накопления граждан создадут устойчивый и дешевый источник для ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых в рамках этой системы.

• Мобилизация временно свободных денежных средств граждан в рамках системы долгосрочных жилищных накоплений способствует направлению средств в жилищную сферу.

• Привлечение накоплений граждан в жилищный рынок будет осуществляться через надежные финансовые институты.

• Граждане со средними и ниже средних доходами получат возможность накопить денежные средства, достаточные для первоначального взноса на жилье.

• Предоставление долгосрочных жилищных кредитов под приемлемые, как правило, более низкие, чем в других кредитных институтах, проценты. 

 

 

 

 

Следите за нашими новостями на Facebook, Twitter и Telegram